隨著技術(shù)的升級(jí)與產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，無人機(jī)應(yīng)用范圍日趨廣泛，涵蓋了航拍娛樂、影視拍攝、農(nóng)業(yè)植保、消防救援、巡邏監(jiān)測(cè)、物流配送等諸多領(lǐng)域。不過，無人機(jī)保有量的持續(xù)增長以及使用頻率的提高，也導(dǎo)致安全風(fēng)險(xiǎn)日益突出。無論是無人機(jī)造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失，還是機(jī)身受損，都需要保險(xiǎn)產(chǎn)品來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障。
無人機(jī)保險(xiǎn)逐步走上正軌
消費(fèi)級(jí)無人機(jī)的爆紅，讓無人機(jī)飛進(jìn)了千家萬戶，無人機(jī)保險(xiǎn)此時(shí)也開始萌芽。此后，工業(yè)級(jí)無人機(jī)掀起新的發(fā)展熱潮，在農(nóng)業(yè)、公務(wù)、文化、電力等諸多行業(yè)實(shí)現(xiàn)了深入應(yīng)用，為無人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)成長提供了新的土壤。
作為保險(xiǎn)業(yè)的“新版圖”，無人機(jī)保險(xiǎn)可以根據(jù)無人機(jī)的應(yīng)用領(lǐng)域、機(jī)型、使用環(huán)境等情況來提供各種保障服務(wù)。近幾年來，無人機(jī)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了萌芽、探索、發(fā)展等階段，無人機(jī)險(xiǎn)種不斷擴(kuò)張，目前已經(jīng)形成了機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、駕駛員傷害險(xiǎn)等幾項(xiàng)核心業(yè)務(wù)。
早在2014年，無錫漢和航空就與中華財(cái)險(xiǎn)合作，為該公司的植保無人機(jī)提供保險(xiǎn)服務(wù)。眼下，無人機(jī)產(chǎn)業(yè)的日益火熱，更是推動(dòng)了越來越多的保險(xiǎn)企業(yè)開始涉足無人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)、政策等利好因素影響下，無人機(jī)未來前景廣受看好，無人機(jī)保險(xiǎn)行業(yè)也備受矚目。業(yè)內(nèi)專家預(yù)測(cè)，到2020年，全球無人機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將接近10億美元。
雖然無人機(jī)保險(xiǎn)已經(jīng)逐步走上正軌，但是其相對(duì)于成熟的汽車保險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，還存在著許多不足。因此，無人機(jī)保險(xiǎn)要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，加快擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，還需要努力突破瓶頸，解決現(xiàn)有難題。
定損定責(zé)難題亟待解決
在無人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，依然面臨著一些亟待解決的難題，其中，定損定責(zé)就是一個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)。
由于當(dāng)前無人機(jī)產(chǎn)品種類繁多，不同類型、品牌的無人機(jī)在功能、結(jié)構(gòu)等方面都有差異;另外，無人機(jī)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范較為欠缺，定制化產(chǎn)品較多。在這種情況下，保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確鑒定無人機(jī)損傷情況，只能依賴生產(chǎn)企業(yè)來予以定損定責(zé)。
因此，目前無人機(jī)保險(xiǎn)中的機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)兩大主流險(xiǎn)種的定損定責(zé)分別由企業(yè)和保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，機(jī)身險(xiǎn)歸企業(yè)、第三者責(zé)任險(xiǎn)歸保險(xiǎn)公司。這么一來，相關(guān)企業(yè)就掌握了自己給自己定損定責(zé)的權(quán)力。
雖然這種方式為人所詬病，但是在缺乏專業(yè)機(jī)構(gòu)與人才，業(yè)務(wù)模式與機(jī)制依然不夠完善的情況下，這也是不得已的選擇。故而，在無人機(jī)保險(xiǎn)未來的發(fā)展中，培養(yǎng)既懂得無人機(jī)專業(yè)知識(shí)、又能掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技能的人才將成為關(guān)鍵。
無人機(jī)反向賦能保險(xiǎn)業(yè)
無人機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展是為無人機(jī)服務(wù)，而無人機(jī)的發(fā)展其實(shí)也正在逐漸反哺于保險(xiǎn)行業(yè)。如今，越來越多的保險(xiǎn)公司開始借助無人機(jī)來協(xié)助災(zāi)害保險(xiǎn)查勘，從而達(dá)到提高工作效率、降低相應(yīng)成本的目的。
總的來說，無人機(jī)能夠廣泛應(yīng)用于災(zāi)區(qū)建筑受損情況調(diào)查、測(cè)量受損農(nóng)業(yè)土地面積、火災(zāi)損失評(píng)估等領(lǐng)域。例如2015年，江西保險(xiǎn)業(yè)首次使用無人機(jī)演練查勘定損農(nóng)業(yè)險(xiǎn);2017年，美國得克薩斯州在颶風(fēng)災(zāi)害后也將無人機(jī)投入受損建筑的調(diào)查當(dāng)中。
無論是保險(xiǎn)保障無人機(jī)，還是無人機(jī)賦能保險(xiǎn)，兩者的融合發(fā)展已成定局，未來有望進(jìn)一步加速潛力挖掘，相互促進(jìn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)步與商業(yè)機(jī)遇的擴(kuò)張。當(dāng)然，無論是無人機(jī)保險(xiǎn)，還是保險(xiǎn)無人機(jī)，其要想取得長遠(yuǎn)、有序的發(fā)展，都需要不斷推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)的完善，以及標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制定，這才是關(guān)鍵基礎(chǔ)所在。
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