無人機保險市場廣闊待深耕

  近期，無人機相關信息屢屢出現(xiàn)在大眾視野。6月初，餓了么宣布獲準開辟中國第一批無人機即時配送航線，送餐無人機投入商業(yè)運營;6月26日，綿陽暴雨，143名工人被困島上，緊急調用農業(yè)用植保無人機向被困人員運送食物等必需品。

  數(shù)據(jù)顯示，截止2020年全球無人機市場規(guī)模將達259億美元;2023年國內民用無人機市場預計達977億元。面對應用漸趨廣泛的無人機市場，保險保障也在同步而行，自國內推出首款無人機保險產品已過四年，截至目前，已有險企在無人機市場取得“成績”。

  實際中，面對新興的科技技術與手段，保險業(yè)跟上保障步伐仍有困難，對此，專家對藍鯨保險分析稱，險企應首先厘清數(shù)據(jù)、整理分析，圈定風險范圍，同時，在產品推出后，根據(jù)實踐對產品進行動態(tài)調整。

  保險業(yè)瞄準空中市場，多險企布局無人機保險

  如今，無人機應用范圍漸趨廣泛，涉及航拍攝影，環(huán)境監(jiān)測、巡邏勘查、農業(yè)植保、商業(yè)速遞等多個領域，而無人機面臨的風險也不可忽視，無論是機身受損，或是因無人機造成的人身、財產損失，均需要保險產品進行風險保障。

  事實上，目前已有險企在陸續(xù)發(fā)力無人機保險產品，舉例來說，早在2014年6月，中華財險與無錫漢和航空技術有限公司合作，為該公司的無人植保飛機提供保險;2015年5月，平安財險與江蘇百銳金融信息服務有限公司合作，推出遙控航空模型責任險，對遙控模型擁有者在操控模型期間發(fā)生的第三者人身傷害以及財產損失進行承保，試水航模保險。此外，眾安保險、永誠財險、中國太保等多家險企，均在近幾年相繼布局無人機保險市場。

  從已推出的無人機保險產品來看，主要包括機身險、第三方責任保險、操作員傷害險等。

  具體來說，機身險主要針對無人機在運行期間形成的損害，承保范圍主要包括無人機機身硬件損害、地面設備損害等，產品費率根據(jù)無人機的款式、使用年限有所不同。

  第三方責任險是無人機市場呼聲最高的保險產品之一，主要承保無人機在操作過程中對第三方人員、財產造成的傷害或損失，對應不同保額，保費有所不同。舉例來說，眾安保險推出的“安心飛3.0無人機第三者責任險 個人版”，為無人機傷人損物提供保障，產品分為經典版、白銀版、黃金版、鉑金版四類，產品根據(jù)賠償限額、無人機品牌、機型等因素區(qū)分定價，從35元至千元以上不等，保障期限均為一年。

  此外還有操作員傷害保險，保障操作者因意外傷害導致的身殘或身故風險。

  距國內首款無人機保險產品推出已過4年，目前無人機保險市場發(fā)展如何?近期，永誠財險公開表示，自其推出無人機保險產品以來，已經為全國33個省、市、自治區(qū)超過10000名用戶提供了飛機機身+第三者傷害的保險保障。與之相反，藍鯨保險也注意到，多數(shù)險企并未推出相關的保險產品。

  “基于目前暫時缺少數(shù)據(jù)援引的現(xiàn)狀，各家險企對于無人機保險的態(tài)度不盡相同，部分相對開放的險企更愿意去挑戰(zhàn)這類保險產品，而有些相對保守的險企會選擇持觀望態(tài)度”，新一站保險網(wǎng)總經理國婷麗對藍鯨保險分析稱。

  反向布局，無人機服務保險業(yè)定損理賠多環(huán)節(jié)

  在險企瞄準無人機市場的廣闊前景，對無人機保險產品推陳出新的同時，無人機也在為保險業(yè)賦能。

  目前在國際保險市場，無人機在大災保險中的應用較多。舉例來說，2017年8月，美國農夫保險公司征募了Kespry生產的一系列無人航空系統(tǒng)(UAS)，當重大氣候災害使房屋遭受嚴重破壞時，無人機能夠幫助提高理賠效率，并避免理賠預員在受損房屋等高危環(huán)境中工作，保證理賠員的安全。

  在中國，無人機在農險市場的應用更為突出，早在2015年，江西保險業(yè)首次使用無人機演練查勘定損農業(yè)險;去年5月，平安財險聯(lián)合大疆行業(yè)應用推出“無人機單兵作戰(zhàn)”模式，采集農業(yè)生產資料信息，完成農險驗標和查勘作業(yè)的目的。

  整體來說，無人機已經逐步應用在風險評估、防災防損、查勘理賠等多個環(huán)節(jié)，其中，查勘核賠是無人機在保險業(yè)主要“大展拳腳”的環(huán)節(jié)之一。“將無人機應用于定損理賠領域，一方面能夠更加高效的進行數(shù)據(jù)收集、分析，不受時間限制，公正客觀的取證取材，達到節(jié)約成本，提升理賠效率的目的，同時能夠規(guī)避人工定損可能面臨的各種風險”，國婷麗對藍鯨保險分析稱。

  在此前提下，隨著無人機技術可應用場景的增多，越來越多險企瞄準無人機的作用與價值，今年5月，人保財險與浙江大年科技集團達成戰(zhàn)略合作，擬組建保險行業(yè)特種無人機創(chuàng)新應用示范中心，進行保險業(yè)特種無人機系統(tǒng)開發(fā)，推動無人機在保險行業(yè)的應用示范和推廣。

  “保險+科技”雙向融合，保險保障科技產業(yè)或需“一事一議”

  “無人機+保險”相互賦能的背后，是保險行業(yè)與科技技術行業(yè)的相互交叉與碰撞。

  首先，越來越多科技手段應用于保險業(yè)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)之中。一方面，基于目前的科技手段和技術，如大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設備等，為保險產品提供更加廣泛和全面的數(shù)據(jù)來源，進而為保險產品設計與理賠提供數(shù)據(jù)支持;另一方面，人工智能等技術的應用，為消費者提供更加便捷、高效的保險服務。

  與此同時，也有越來越多的險企瞄準日新月異的科技、技術領域，提供新型保險產品，覆蓋高科技領域的各種風險。今年1月，國內首家專業(yè)科技保險公司—太平科技保險獲批開業(yè)，其表示，主要聚焦科技企業(yè)及其相關產業(yè)鏈，致力于提供具有針對性的風險保障服務,以保險促進科技創(chuàng)新和科技產業(yè)發(fā)展。

  “技術應用的廣泛性與成熟度，決定了保險產品布局的類別和領域，因此，科技類相關保險產品的推進情況，取決于科技自身的發(fā)展速度”，國婷麗分析稱。

  但不可忽視的事，面對迅速發(fā)展的科技產業(yè)、時時更新的高科技技術與產品，已有的保險產品暫時難以覆蓋全部風險。

  首先，面對尚未發(fā)展成熟的科技產業(yè)，保險業(yè)的人才供給難以跟上，兼具時新科技知識，與保險產品設計、運營知識的跨界人才，并不充足，這給科技相關保險的推進設置了阻礙。

  舉例來說，無人機產品的查勘定損，常具爭議。不同品牌、機型的無人機發(fā)生損毀后的狀態(tài)，對機身的影響程度不盡相同，產品發(fā)生損毀的原因也需要專業(yè)分析，當險企無法提供大量專業(yè)人才進行核查理賠時，需要企業(yè)自行分析、定損，這就意味著，保險產品理賠的發(fā)言權掌握在無人機企業(yè)的手中。

  同時，中央財經大學教授郝演蘇指出，科技技術、手段仍在高速的發(fā)展過程中，還有許多概念無法厘定，其風險也難以進行定量評估，這給保險產品的定制制造了困難。

  除此以外，值得關注的是，國婷麗提醒道，“與傳統(tǒng)保險產品相比，目前部分保險產品，如無人機保險，只是更換了標的物。實際上，保險公司只是從服務于傳統(tǒng)產品轉到新興技術，其保險產品設計的思維模式、提供的服務并沒有差別”，國婷麗提醒稱，“而真正的科技保險，應該是科技、保險兩個領域的真正融合”。

  “財產保險產品看似簡單，但實則復雜，尤其是面對普及度并不高的產品，往往是一事一議的”，國婷麗分析稱，“在此前提下，險企應該在秉持保險產品保障功能的前提下，對科技產品與技術進行數(shù)據(jù)收集、分析與研究，圈定出風險范疇。并在產品推出后，根據(jù)實踐對產品進行動態(tài)調整”。