自國務(wù)院印發(fā)《中國制造2025》以來，高端制造產(chǎn)業(yè)就一直備受市場關(guān)注。事實(shí)上，險(xiǎn)資對(duì)于高端制造產(chǎn)業(yè)的布局早已起航。一方面來看，保險(xiǎn)保障的功能在高端制造進(jìn)程中有所凸顯，隨著高新技術(shù)更新?lián)Q代，保險(xiǎn)業(yè)也在頻頻推出針對(duì)性保障產(chǎn)品。另一方面，憑借金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，保險(xiǎn)公司資金同樣在高端制造產(chǎn)業(yè)中有所表現(xiàn)。
以無人機(jī)行業(yè)為例，隨著無人機(jī)市場日趨廣闊，一度被認(rèn)為小眾的無人機(jī)保險(xiǎn)正在得到更廣泛的應(yīng)用。2015年至今，無人機(jī)保險(xiǎn)市場經(jīng)歷了萌芽、初期探索、逐步發(fā)展幾個(gè)階段，保險(xiǎn)險(xiǎn)種也從第三者責(zé)任險(xiǎn)擴(kuò)大到機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、駕駛員傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)對(duì)象也從消費(fèi)級(jí)無人機(jī)到工業(yè)級(jí)無人機(jī)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，到2020年，全球無人機(jī)保險(xiǎn)市場規(guī)模將接近10億美元。
從0到1，從小心嘗試到積極參與
作為國內(nèi)接觸飛行器保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最早的一批人，UFLYING無人機(jī)聯(lián)盟副總裁的張曙光告訴記者，航模圈一直沒有保險(xiǎn)，而航模玩起來“炸機(jī)”也是分分鐘的事情，在各大航模論壇，都能看到大家期盼保險(xiǎn)機(jī)制的引進(jìn)。隨著大疆帶動(dòng)起來的消費(fèi)級(jí)無人機(jī)市場崛起，保險(xiǎn)行業(yè)也開始一點(diǎn)一點(diǎn)滲入進(jìn)來，也帶動(dòng)了航模保險(xiǎn)的發(fā)展。據(jù)公開報(bào)道顯示，2015年5月15日，中國平安財(cái)產(chǎn)股份有限公司與江蘇百銳金融信息服務(wù)有限公司在簽署“百銳遙控模型責(zé)任險(xiǎn)”授權(quán)協(xié)議，推出了遙控航空模型責(zé)任險(xiǎn)。該保險(xiǎn)產(chǎn)品是對(duì)遙控模型擁有人在操控模型期間發(fā)生的第三者人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)有被保險(xiǎn)人承擔(dān)的部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。這成為我國航模保險(xiǎn)史上最早的試水者。
無人機(jī)領(lǐng)域，最開始只有消費(fèi)級(jí)航拍機(jī)嘗試推出保險(xiǎn)增值服務(wù)，很多大的保險(xiǎn)公司也相繼推出無人機(jī)保險(xiǎn)，不過當(dāng)時(shí)的險(xiǎn)種只有第三者責(zé)任險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)的情況也是這不賠那不賠，限制約束條件比較多。張曙光回憶說：“當(dāng)時(shí)平安、太平洋、天安等都有類似的保險(xiǎn)服務(wù)，平安最便宜，360塊錢包含50萬元的額度。不過大家都只限7公斤以下的航拍機(jī)。”
最初的無人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也有很多問題，比如大家都不了解理賠機(jī)制和流程，免賠條款與實(shí)際不符等。不過隨著無人機(jī)應(yīng)用規(guī)模的越來越大，玩家也越來越多，這幾年還是有很大的變化。張曙光說，從去年到今年，感受最大的是保險(xiǎn)公司參與度提高，從最初的小心嘗試到積極參與，尋找市場新亮點(diǎn)新機(jī)會(huì)；同時(shí)客戶對(duì)保險(xiǎn)的需求和接受度也不斷提高。
據(jù)無人機(jī)垂直媒體宇辰網(wǎng)報(bào)道，眾安保險(xiǎn)、永誠財(cái)險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司，通過與無人機(jī)企業(yè)合作或者自己開辟分支業(yè)務(wù)的方式，涉身無人機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域，以多種組合方式，滿足日益擴(kuò)大的市場需求。
目前無人機(jī)保險(xiǎn)常見的有機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、無人機(jī)駕駛員傷害險(xiǎn)等，不同的險(xiǎn)種保價(jià)和售后均有所不同，目前國內(nèi)市場以前兩種為主。
機(jī)身險(xiǎn)：主要針對(duì)無人機(jī)本身在操作期間造成的損壞，無人機(jī)進(jìn)水、電池、地面設(shè)備損壞等情況是否在承保范圍還要以承保方的具體規(guī)定為準(zhǔn)。平安保險(xiǎn)保額與機(jī)身購置價(jià)值一致，根據(jù)無人機(jī)的使用年數(shù)和款式，費(fèi)率在10%-15%之間，免賠率為10%。
舉例：您的無人機(jī)保額為10000元，則在投保時(shí)，需交納1000元至1500元之間給平安（費(fèi)率10%-15%），機(jī)器損壞后，維修費(fèi)要6000元，這時(shí)平安支付5400元，您自己要支付600元（免賠率10%）。
第三方責(zé)任險(xiǎn)：承保操作無人機(jī)時(shí)發(fā)生的對(duì)第三者人員及財(cái)物造成的傷害或損失。一般都有多種額度共選擇，平安保險(xiǎn)保額有10萬、20萬、50萬、100萬，價(jià)格在50元---975元之間。
駕駛員傷害保險(xiǎn)：承保操作者遭受意外傷害事故導(dǎo)致傷殘或者身故時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同約定負(fù)責(zé)賠償。該險(xiǎn)種目前只有平安保險(xiǎn)涉及到，可選擇保額20萬、50萬、100萬，價(jià)格760—2000元之間。
其實(shí)每家保險(xiǎn)公司都有各自的側(cè)重點(diǎn)和優(yōu)勢，在這里不能一一列舉，僅以平安保險(xiǎn)作為案例說明，平安保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于：
1、可保3年內(nèi)的舊機(jī)
2、不限制使用場景（可室內(nèi)）
3、無人機(jī)因保單非除外責(zé)任導(dǎo)致的意外損失或毀壞，包括被保險(xiǎn)無人機(jī)失蹤，即無人機(jī)起飛后72小時(shí)內(nèi)沒有任何消息。
4、第三者責(zé)任險(xiǎn)操作環(huán)境溫度要求是-15度--40度之間，范圍比市面所有保險(xiǎn)都要廣
5、第三者責(zé)任險(xiǎn)無風(fēng)力要求，高于6級(jí)風(fēng)發(fā)生炸機(jī)也理賠
不過需要注意的是，有以下幾條特殊條件：
1、機(jī)身損壞險(xiǎn)僅維修或重置，不給予現(xiàn)金賠償。
2、第三者責(zé)任險(xiǎn)超過500米高度：不理賠，但如果是飛機(jī)失控飛到500米以上，將通過飛行記錄依情況而定。機(jī)身一切險(xiǎn)和駕駛員傷害是120米高度.
3、如何判定電子干擾炸機(jī)？電磁干擾，出險(xiǎn)案子以后找第三方進(jìn)行界定，平安根據(jù)評(píng)估結(jié)果，跟客戶商量賠償損失
具體的理賠流程：
從消費(fèi)級(jí)到工業(yè)級(jí)產(chǎn)品，覆蓋面越來越廣
雖然無人機(jī)保險(xiǎn)是從消費(fèi)級(jí)開始引起市場的重視，但民用市場的廣大前景在工業(yè)級(jí)無人機(jī)的應(yīng)用領(lǐng)域，隨著無人機(jī)在農(nóng)業(yè)、測繪、警用、電力行業(yè)的不斷細(xì)分，這部分市場的保險(xiǎn)需求越來越強(qiáng)烈。
據(jù)張曙光分析，由于工業(yè)級(jí)無人機(jī)產(chǎn)品價(jià)值高、使用頻次高，而且是超視距飛行，導(dǎo)致這些用戶有著更強(qiáng)烈的保險(xiǎn)需求，因?yàn)檎l也不想自己花幾十萬元購買的無人機(jī)沒有保險(xiǎn)保障，摔機(jī)的維修費(fèi)用絕不是用消費(fèi)級(jí)來衡量的。
無人機(jī)領(lǐng)軍企業(yè)成都縱橫自動(dòng)化技術(shù)有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，縱橫是在2016年7月份開始引進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，開始為客戶提供平安保險(xiǎn)的機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、駕駛員傷害險(xiǎn)三種險(xiǎn)種。“前期以客戶自主投保為主要形式，有些客戶擔(dān)心摔機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，我們會(huì)幫其聯(lián)系保險(xiǎn)公司。從今年開始我們會(huì)主動(dòng)為客戶贈(zèng)送保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如第一年可累計(jì)10萬元的保額，但是第二年就需要客戶自行上保了。”
植保領(lǐng)軍企業(yè)極飛和大疆也為自家的植保無人機(jī)提供相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)。
極飛為其P系列植保機(jī)提供硬件增值保障服務(wù)“無憂計(jì)劃”，為在作業(yè)的植保機(jī)提供全方位的保障服務(wù)。在購買無憂計(jì)劃后，只要在保障有效期內(nèi)，操作人員在使用極飛植保無人機(jī)過程中，除螺旋槳、農(nóng)藥直接接觸的部件外（管路、蠕動(dòng)泵、噴頭損壞不保；槳葉損壞保60%，腳架損壞保50%）其余機(jī)身大部分的結(jié)構(gòu)部件、電子部件，由于操作問題或其他意外原因而導(dǎo)致的硬件損失，都屬于無憂計(jì)劃保障范圍（人為故意、自然災(zāi)害、極端天氣等不可抗力因素除外），可享受免費(fèi)的不限次數(shù)的零部件更換服務(wù)，直至保障金額用盡為止。用戶可自行選擇購買無憂計(jì)劃，但不接受中途退出、轉(zhuǎn)售或向他人轉(zhuǎn)讓。另外，在植保機(jī)作業(yè)時(shí)因飛行事故產(chǎn)生的電池?fù)p壞，也屬于無憂計(jì)劃保障服務(wù)范圍，但由于運(yùn)輸保管等產(chǎn)生的電池?fù)p壞，不在無憂計(jì)劃保障范圍內(nèi)。
大疆也為其MG 系列植保機(jī)提供了“關(guān)懷計(jì)劃”：在有效保障期限內(nèi)，只要是正常使用MG 系列植保機(jī)飛防作業(yè)時(shí)，非人為因素造成的意外事故而導(dǎo)致植保機(jī)墜落或碰撞而造成損壞的情形，產(chǎn)生在關(guān)懷計(jì)劃范圍內(nèi)的維修費(fèi)用都將由大疆承擔(dān)。用戶可自行選擇購買關(guān)懷計(jì)劃，但不接受中途退出、轉(zhuǎn)售或向他人轉(zhuǎn)讓。
市場規(guī)模巨大，催生下一個(gè)創(chuàng)業(yè)藍(lán)海
早起行業(yè)內(nèi)較常使用“摔不壞”作為無人機(jī)的宣傳亮點(diǎn)，隨著產(chǎn)品材料的不斷改進(jìn)、自動(dòng)化程度的提高、模塊化結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、避障功能的提升等，無人機(jī)飛行的安全性和可靠性都有了一定程度的保障，這也是無人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。
盡管整體趨勢上無人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)朝著樂觀的方向發(fā)展，但仍暴露出一定的問題，比如定損定責(zé)。
定損定責(zé)是目前整個(gè)無人機(jī)行業(yè)的一大痛點(diǎn)，誰來定損定責(zé)成了最大的爭議。機(jī)身險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，作為當(dāng)前兩大主流險(xiǎn)種，行業(yè)內(nèi)的普遍情況是機(jī)身險(xiǎn)由企業(yè)方負(fù)責(zé)，第三者責(zé)任險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這就是說，定損定責(zé)的問題全交給了企業(yè)方，這就導(dǎo)致了企業(yè)既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員，成為一大詬病。
導(dǎo)致這種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因主要有：
1、產(chǎn)品的形態(tài)導(dǎo)致不同類型的無人機(jī)發(fā)生故障時(shí)損壞狀態(tài)不同，多旋翼、固定翼、復(fù)合翼等類型的無人機(jī)在結(jié)構(gòu)和功能上差異很大，行業(yè)的細(xì)分導(dǎo)致各自縱深發(fā)展，每家企業(yè)都有各自的管理系統(tǒng)和地面系統(tǒng)追蹤產(chǎn)品的使用狀態(tài)和情況，對(duì)定損定責(zé)更有發(fā)言權(quán)；
2、應(yīng)用場景的不同導(dǎo)致發(fā)生事故的原因千差萬別，往往需要企業(yè)根據(jù)具體的使用情況去判定是產(chǎn)品故障還是人為操作失誤，說白了就是只有親媽才最懂自家的娃；
3、市場沒有統(tǒng)一的判定標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前行業(yè)還處于大規(guī)模量產(chǎn)的前期，很多產(chǎn)品都是根據(jù)用戶的需求進(jìn)行定制研發(fā)，數(shù)量少，標(biāo)準(zhǔn)難以制定。
雖然被詬病既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員，但這是目前最行之有效的發(fā)展模式。也基于此，有些人看到了專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)的缺失，即既懂無人機(jī)技術(shù)、產(chǎn)品及使用狀態(tài)，又懂保險(xiǎn)、理賠的流程，這種跨界機(jī)構(gòu)和人才將會(huì)是市場發(fā)展的新方向。
無人機(jī)保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的一個(gè)領(lǐng)域。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，到2020年，全球無人機(jī)保險(xiǎn)市場規(guī)模將接近10億美元。隨著無人機(jī)相關(guān)法律法規(guī)的完善，也將有助于無人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣，在瑞典，無人機(jī)保險(xiǎn)就作為單獨(dú)的一章出現(xiàn)在相關(guān)的法規(guī)里面，而法規(guī)的監(jiān)管也有助于制定合法合理的保險(xiǎn)制度。
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